Te contamos como prepararte para generar ingresos en la jubilación.
Para algunos jubilados, hacer la transición de ahorrar e invertir a construir una cartera de jubilación y vivir de ese ahorro puede ser desorientador. ¿Cuánto puedes gastar cada año? ¿Tendrás suficiente? ¿Debería confiar únicamente en los ingresos por inversiones o también aprovechar el crecimiento de su cartera y vender sus inversiones?
Comenzar con un plan de ingresos razonable y sostenible puede ayudar.
Crea tu propio flujo de efectivo de jubilación.
Algunos jubilados comienzan con pautas generales, como la llamada regla del 4%. Siguiendo esta guía, retiraría el 4% de su cartera en el primer año de jubilación y luego aumentaría esa cantidad inicial en línea con la inflación cada año durante una jubilación de 30 años.
La regla del 4% es solo una guía aproximada. Las personas que esperan una jubilación más corta podrían considerar retiros más grandes, mientras que aquellos con un marco de tiempo más largo deberían tomar menos. Sin embargo, no importa cuán razonables sean sus suposiciones, los rendimientos futuros reales y las tasas de inflación variarán. Ya sea que tenga un plan de gastos preciso o use un punto de partida general como la regla del 4%, es una buena idea mantenerse flexible.
Por ejemplo, en los años en que los mercados bajan, es posible que desee reducir sus retiros. En los últimos años, puede sentirse más libre para gastar un poco más. Dicho esto, si planea una tasa de retiro inicial de entre el 3% y el 5% del valor de su cartera en el primer año de una jubilación de 30 años, existe una mayor probabilidad de que su dinero dure.
Aún mejor, trabajar con un asesor financiero para crear una inversión personalizada y un plan de ingresos es siempre un buen lugar para comenzar. Disfrutar de lo que ahorró es fundamental, y comenzar con un plan para ayudarlo a sentirse cómodo con lo que está gastando tiene sentido.
Cada pocos años después, reúnase con su asesor y actualice su plan, cartera y tasa de gasto. A medida que pase por la jubilación, y su vida y los mercados cambien, la cantidad que puede gastar cada año como porcentaje de su cartera también cambiará.
Una vez que haya determinado una tasa de retiro de cartera razonable, siga estas sencillas instrucciones:
1. Ponga a un lado un cojín de efectivo
Considere reservar suficiente efectivo para cubrir sus necesidades de gasto para los próximos 12 meses, menos lo que espera recibir de fuentes de ingresos de jubilación no fiables, como Seguros , las pensiones, etc. Coloque el gasto del próximo año en vehículos de inversión relativamente seguros y líquidos, tales como:
Fondos comunes del mercado de dinero
Una cuenta de depósito en el mercado monetario bancario
Certificado de deposito(CD) a corto plazo , quizás escalonados con vencimientos a tres, seis y nueve meses
Vea este saldo como "dinero gastado" fuera de su cartera, si puede. Es el ingreso de jubilación equivalente a los próximos años.
2. Administre su cartera de jubilación de manera sensata
Invierta el resto en una cartera diversificada para obtener una combinación de ingresos y crecimiento potencial en función de su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo.
Diversifique su cartera en todas las clases de activos .
Dentro de esta cartera, sugerimos mantener el equivalente de dos a cuatro años de gasto en algunas inversiones menos agresivas, como inversiones en efectivo, CD, bonos a corto plazo o fondos de bonos con vencimientos equivalentes cuando pueda necesitar el dinero. Estas inversiones pueden proporcionar estabilidad y pueden aprovecharse, si es necesario, en lugar de vender inversiones mantenidas para obtener mayores ingresos o crecimiento en un mercado en baja.
En el caso de un mercado bajista, puede cubrir los gastos con estas inversiones en lugar de vender acciones o inversiones más agresivas. Para la mayoría de los jubilados que buscan utilizar sus ahorros para respaldar sus gastos, no otros objetivos como dejar atrás el dinero, sugerimos no más del 60% de la cartera en acciones y no menos del 40% en bonos y efectivo al inicio de la jubilación. Ajuste esa combinación a través de la jubilación en función de sus necesidades a corto plazo, el horizonte temporal y la tolerancia al riesgo.
Determine sus fuentes de ingresos de jubilación
Una vez que haya averiguado cuánto necesita de su cartera y cómo invertirá, la siguiente pregunta es: ¿de dónde debe provenir el dinero?
Muchos jubilados dicen que prefieren no gastar el "principal". Sin embargo, es útil preguntarse qué queremos decir con "principal". El crecimiento en la cartera en forma de ganancias de capital es una fuente importante de rendimiento y flujo de efectivo potencial, por lo que tiene sentido tener una concepción más amplia del ingreso .
Puede ser útil pensar en el capital como sus ahorros originales, sus ahorros originales, no en el crecimiento continuo de su cartera. Creemos que la mayoría de los inversores deben utilizar todas las fuentes de rendimiento de su cartera, incluidos, entre otros, los intereses y los dividendos, para crear su flujo de efectivo de jubilación.
¿Cuáles son los pasos que puede tomar para generar el efectivo que necesita?
Dividendos e intereses frente a la venta de acciones. Con el tiempo, los retiros de su cartera probablemente provendrán de una variedad de fuentes, es decir, una combinación de intereses, dividendos y ganancias de la venta de activos apreciados.
Bonos con vencimiento el año que viene. Considere los bonos con vencimiento dentro de los próximos 12 meses como parte de su flujo de efectivo del año en curso, antes de liquidar otros activos con una ganancia sujeta a impuestos. Si mantiene dichos bonos en una cuenta imponible, no debería preocuparse por las ganancias de capital no realizadas, ya que es probable que las ganancias sean relativamente pequeñas.
¿Qué inversiones deberías vender? Si su gasto anual supera el Seguro, las pensiones, los ingresos por intereses, los dividendos y las distribuciones de fondos mutuos, y los bonos con vencimiento, un enfoque sólido es generar efectivo adicional a través del reequilibrio periódico. Considere reequilibrar algunas veces al año para que su cartera vuelva a su asignación de activos objetivo. Cuando reasigne sus activos, puede sacar el efectivo que necesita.
Por ejemplo, si su asignación objetivo es 40% acciones y 50% bonos, pero su cartera se desvió a 45% acciones y 45% bonos (con 10% en efectivo para ambos) podría vender una parte de su asignación de acciones, reasignar lo que se dejó a los bonos hasta que vuelva a su objetivo y genere el efectivo que necesita.
Aquí abajo les dejamos el "proceso" de lo que debería ser su Asset Allocation a lo largo de su jubilación y como debería ir cambiando.
La idea de esto fue presentar una pequeña introducción a este tema de generación de ingresos en la jubilación que muchas personas no miran por considerarlo lejos en el tiempo o pensar que tendrán una pensión asegurada. Por eso consideramos que este en un tema muy importante para planificar para el que no esta jubilado y el que este en el proceso del retiro debería considerar lo aquí expuesto en esta nota.
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